银保监会最新公布数据显示，2021年健康险保费收入同比增长3.36%，在同期财产险和寿险负增长的情况下，成为了保险公司发展较快的业务。 

 

虽然是发展最快的细分市场，重要性也日益提升，但由于中国商业健康险仍处于发展的初级阶段，当前还存在着风险保障能力不足，专业化经营水平不高，业务风险不容忽视的问题，在产品供给、理赔服务等方面仍存在诸多不足。 

 

商业健康险高质量发展，可以从长效机制建设方面入手，探索建立商保目录已成为行业的共识。商保目录可以弥补医保目录的不足，纳入新药以及新的诊疗技术。业内人士也认为，商保目录是推动行业精细化管理和创新增长的关键工具，是促进医疗、保险、药企等产业间深度合作的重要通道。 

 

健康险2021年增速3.36% 未来还有万亿空间 

 

据银保监会最新公布的2021年保险行业数据显示，2021年健康险保费收入达到8447.02亿元，同比增长3.36%。在同时期2021年财产险、寿险同比增速分别为-2.16%和-1.71%的情况下，健康险一如既然保持了较快增长，成为一抹亮色。 

 

虽然大病保险这样的政府项目保费也被纳入健康险保费统计口径中，但健康险主要还是以商业健康险为主。一位券商分析师对财联社记者表示，上述健康险保费增速基本上反映了商业健康险快速发展的情况。 

 

实际上，在政策与市场的双重推动下，中国商业健康险市场经历了快速的发展，并成为保险领域内增长最为迅猛的细分市场。 

 

银保监会公布的数据显示，从2011年到2019年，健康险的原保费收入从692亿元快速增长到7066亿元，年复合增长率高达34%。开源证券认为，据测算，乐观情形下商业健康险规模或达到3万亿元，而2020年健康险规模仅为8173亿元，商业健康险潜力空间较大。 

 

在政策方面，商业健康险的重要性也日益提升。无论是政策空间还是对标全球数据，商业健康险还有很大的发展空间。 

 

2019年12月银保监会等13部委发布了《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出，商业健康保险规模到2025年要超过两万亿元，未来六年要保持19%的年均增长率。 

 

《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》指出，到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。 

 

由于起步晚、初始规模小，截至2019年健康险原保费收入占保险行业总保费收入的比例只有17%。对比全球数据来看，2020年，全球健康险保费收入1.68万亿美元，占全球非寿险保费的48%。 

 

商业健康险问题浮现 赔付支出增速较快 

 

商业健康险在服务健康中国、助力多层次医疗保障体系建设、支持健康产业等方面发挥了积极作用。但由于中国商业健康险仍处于发展的初级阶段，在产品供给、理赔服务等方面仍存在诸多不足。 

 

财联社记者获悉，银保监会近日在业内下发《关于印发商业健康保险发展问题和建议报告的通知》（以下简称《通知》），提到当前商业健康险主要存在着风险保障能力不足，专业化经营水平不高，业务风险不容忽视的问题。 

 

在风险保障能力不足方面，目前在售的健康险责任和可投保人群高度相似，差异化不足；中高端医疗服务供给较少；部分热销业务责任与基本医保范围高度重合，边界不够清晰，未能对基本医保形成有效补充。 

 

专业经营水平不高方面，由于数据缺乏或缺乏深度挖机，健康险产品设计的科学性和精确性有待提高；与健康管理融合不够，未能形成“保险+健康管理”业务模式，对医疗费用支出管控效率低；大健康产业协同不足，缺乏同医院、药企、社保体系的密切合作。 

 

业务风险方面，长期医疗险对外部风险掌控能力不足，长护险和失能险发展缓慢；部分医疗保险缺乏专业化核保政策，简单将带病体，老年人拒之门外，持续保障的作用发挥不够；在创新药准入和保障上发挥作用不足；城市定制型医疗保险项目虽然快速发展，但保险公司可能出现亏损，降低后续参与积极性。 

 

银保监会最新公布的数据也显示，2021年健康险赔付支出为4028.5亿元，同比增速达到了37.91%。相较于健康险3.36%的保费增速，盈利情况不容乐观。 

 

建立统一商保目录已成行业共识 

 

对于商业健康险如何实现高质量发展，上述《通知》也提出了一些建议，其中在推进长效机制建设方面就提到，可以探索制定商保目录，明确商业健康保险保障范围并进行动态调整，找准保障定位。 

 

所谓的商保目录，国家医保研究院原副研究员仲崇明对财联社记者表示，主要是药品耗材目录，是医保目录的补充，以医保外的部分为主。建立商保目录，相当于逐步形成了支付范围、支付标准，发展到一定影响力、流通量后，就可以建立支付方式，将医疗和医药进行多种打包支付。 

 

对于建立商保目录的必要性，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生指出，我国的基本医保为国民提供了基本保障，有着非常重要的地位，然而这样的基本医保体系下其实难以支持产业的发展，比如现在一些创新药及其他创新项目，很难通过基本医保实现可持续发展。 

 

朱俊生还表示，虽然近年来医保目录不断调整，纳入很多新药、新的诊疗技术，但远远赶不上技术创新的速度。如果健康险只补偿目录内自付费用，最后可能只是拾遗补缺。健康险应该成为主战场，补偿更多目录外项目。但补偿目录外费用又面临非常大的敞口风险，所以需要行业制定基本商保目录来控制风险。 

 

财联社记者从保险业协会获悉，近日保险业协会在北京召开《商业健康保险目录的标准制定与长期发展》课题成果研讨会。保险业协会秘书长商敬国指出，课题研究成果首次清晰梳理国内外医保、商保目录的实践经验，厘清商保目录的定位与发展原则，是对下一阶段正式开展落地实施的必要探路，具有重要的理论意义和学术价值。 

 

业内人士也指出，商保目录是推动行业精细化管理和创新增长的关键工具，是促进医疗、保险、药企等产业间深度合作的重要通道。研究和建立商保目录，是奠定商业健康险高质量发展的必经之路，对行业转型发展具有长期促进作用。 

 

在建立商保目录的具体步骤上，业内人士建议由保险业协会牵头，集行业之力逐步开展项目试点；从部分产品入手，从专病专药起步，先搭好基础架构，再不断优化完善；充分考虑各参与方诉求，协商一致、共同行动；结合数字化新业态，搭建平台，累积数据，保障长期发展的可持续性。