随着人们财富的不断增长，对于生活质量的要求也会不断提高。而外国保险公司进入中国市场，无疑将激发市场活力，国内各大保险公司也迎来新挑战。中国经济时报记者了解到，中国人民财产保险股份有限公司、中国人寿(601628,诊股)保险集团公司、众安在线财产保险股份有限公司的关注点不同，但目标都是让更多人了解保险、拥有保险。

改革方向：服务大局和关注民生

中国人民财产保险股份有限公司的前身是中国人民保险公司，是新中国第一家保险公司。

中国人民财产保险股份有限公司副总裁张孝礼表示，保险公司要把握保险供给侧结构性改革的方向：服务大局，关注民生。“我们也在不断增加保险的供给，比如农业保险，老百姓(603883,诊股)原来只是保损失，如果受灾了，有台风、暴雨、洪水可以补偿，现在发展到保价格、保成本、保气象指数，全方位地提高保障能力，让农民、农村和农业能够平稳较快发展。”

保险有三大功能：经济补偿、资金融通、社会治理。张孝礼表示，保险公司要把最基础的事做好，要保障百姓最基本的衣食住行需求。“比如地震巨灾保险，就由我们牵头成立共同体，目前在6个城市试点，巨灾可能是未来面临的很大威胁。再比如服务百姓的电梯保险，所有涉及百姓衣食住行的，都想方设法提供保障，努力做些实事。”

与此同时，还要守住底线，防范风险。张孝礼说，保险公司是经营风险的，也要防范自身内部的风险，要依法合规经营，如果不发生系统性的风险，保险业就会呈现良好的态势，同时还要防范外部风险。

建设高质量养老保障体系

人口老龄化是世界性难题，对人类社会产生的影响也是深刻而持久的，而我国也是老龄化发展程度最快的国家之一。

中国人寿保险集团公司副总裁盛和泰表示，我国养老保障体系积累的资产不足，养老资产积累的绝对量和占GDP比例都远远低于发达国家，而我国老年人口远多于这些国家。养老金体系的结构发展也不均衡，退休人员主要收入来源是第一支柱，第二支柱和第三支柱合计贡献不到30%。基本养老保险的替代率长期下行，目前已低于70%。据世行测算，只有养老金的替代率不低于70%，老年人退休前后的生活质量才不会有明显下降。因此，建设高质量养老保障体系成为应对人口老龄化的必由之路，需要充分调动各方面的积极性。

在盛和泰看来，保险资金有规模大、期限长的优势，保险业在资产负债管理、长期投资和价值投资方面有经验，对第一支柱基本养老保险的投资收益可作出贡献。从第二支柱看，保险业是企业年金和职业年金最主要的参与者，上半年保险业企业年金受托管理资产在法人受托机构中占到七成以上，投资管理的规模也占到一半以上。从第三支柱看，保险公司更是商业养老保险的主要力量。因此，要立足服务国家战略，融入多层次保障体系建设，特别是扩大第二支柱企业年金和职业年金的覆盖范围。

对于未来发展，盛和泰表示，保险公司要把握政策和市场机遇，加快供给侧结构性改革，为老年人提供更多综合性、个性化、普惠性的金融保险产品和服务。探索养老保险和养老服务有机结合，特别是开发养老社区的建设和运营、养老金融与养老服务紧密衔接的综合养老产业体系。加强与各级政府部门和社会机构的合作，调动社会各方面的力量，共同推动多层次养老体系建设。

围绕普惠将科技和保险结合起来

众安在线财产保险股份有限公司从成立到现在已接近6年的时间。众安在线财产保险股份有限公司常务副总经理王敏表示，当初设立的时候，监管部门的期望是做好普惠，通过科技的方式进行更多创新，让行业看到如何实现转型升级。

王敏介绍称，在过去的几年过程中，围绕普惠将科技和保险结合起来，从流量层的合作和应用变化，到应用层、产品的定制、场景的开发，还包括用新的技术手段去优化业务流程，包括通过技术演进的方式，对保险的底层数据架构进行优化和改造，推进整个行业的数字化建设。

“2018年整个行业的保单数量大概达到290亿张，互联网保险的保单数量占比超过八成。”王敏表示，从普惠的角度看，怎样让更多的人去拥有保险，这是保险普惠的第一个命题。互联网保险探索的核心是“让更多的网民成为保民”。大家要谈保险普惠的时候，更多局限在保险，其实信用保险，跟金融、融资需求有很大相通的地方。

他还表示，在中国新的保险业态下，随着互联网保险或保险科技在保险领域的应用，我们在全球处于相对领先的情况下，还有重要的维度来衡量普惠发展的水平，应该有保险广度的逻辑，人均保单数量也是衡量一个国家行业发展水平甚至是保险普惠的重要方面。

在谈到普惠保险时，王敏认为，要通过新的产品供给满足新的需求，核心是用新技术来支撑新的普惠发展，让原来没有触达的人群，通过新的触达方式，和他们形成很好的交互。要覆盖新的人群，让没有保险的人拥有保险。对互联网保险行业要拓展新的价值，在空白领域拓展新的市场。