距离8月的P2P网贷合规“大限”仅剩3个多月，但仅对接银行存管一项，情况就未为乐观。相关机构统计显示，截至5月18日，正常运营的网贷平台中已经上线银行存管的不足10%。而根据笔者的了解，即使已经上线了银行存管，对于用户来说，体验的好坏相比其它方面则是更被关注的一项，这也可能成为决定用户去留的“胜负手”。

　　网贷之家截至今年4月份的数据显示，全国正常运营的网贷平台为2214家，但已经上线了银行存管的平台仅为198家，上线率不足10%。由于去年8月24日发布的“暂行管理办法”给出的整改期限为12个月，这就意味着在接下来的3个多月时间里，对接银行资金存管将进入一个高峰期。

　　银行资金存管对于用投资人的意义不言而喻。在行业发展的初期，由于监管意见不明朗，一部分追求规范的P2P平台选择了通过第三方支付平台进行资金托管，如网投网在2014年上线的时候就选择了汇潮支付平台。但这种做法在行业发展初期并没有形成共识，大多数平台的资金依然处于“裸奔”状态，直至因为资金池的大面积存在而引发的问题逐步暴露，才让银行资金存管成为一个硬性要求。

　　银行资金存管的意义在于通过更合乎资质和要求的机构对平台资金流向进行监控，把投资人资金与P2P平台实行有效隔离，从而在一定程度上防范投资人资金被任意支配的风险，这也是比较成熟的金融产品的一个基本配置。

　　这也使得银行资金存管成为投资人筛选平台的一个基本前提。笔者通过梳理网贷之家的数据发现，已经上线了银行存管的198家P2P平台中，“质地”也是良莠不齐，在收益水平、用户体验、产品配置等方面依然存在很大的差异。

　　这就带来一个新的问题?上线了银行资金存管并不能彻底解决用投资人的困扰，新的背景下到底怎么选择平台?以笔者多年投资网贷的经验和多方了解的情况来看，收益、背景、体验和运营的稳定性成为了决定性因素。

　　原因其实不难理解。既然是投资行为，收益高低永远是不可能回避的问题;而一个P2P平台是否具备可靠的背景，是对一家平台成长性和前景的最直观判断;银行存管颠覆了很多平台原有的交易模式和业务流程，在体验上能否无缝衔接，用户很关心;此外，运营是否稳定，决定着投资人是否愿意把资金长期放在平台。

　　既然如此，依据网贷之家的数据和分类标准，笔者设置了几个筛选条件：收益在年化12%-16%之间的，具备国资、上市、风投、银行背景的，上线时间在2014年及以前并且仍在正常运营的，以及各项用户评分较高且银行存管系统体验普遍反馈较好的，这样层层筛选下来，198家网贷平台被剔除了193家，最终留下来5家，分别是：网投网、爱钱进、银豆网、银湖网和人众金服。

　　通过这样的筛选，我们已经大大降低了在选择网贷平台时的决策难度。但5家平台依然是各有千秋，如何取舍?

　　从收益上，网投网和人众金服的平均收益超过了13%，这在目前来看仍然处于合理且较有竞争力的区间;从用户评价和口碑来看，网投网和银豆网的各项评分均保持在4以上，口碑更好;从银行存管系统的体验来说，我想另一位网贷大咖——大佛的话也许比较有说服力：总体来说江西银行存管的平台体验最好，微商和北京银行体验的次之，厦门银行存管的平台体验较差，广发银行存管的平台体验的就如空气一样虚无缥缈。纵观上述5家平台，网投网和银豆网对接的均为江西银行的存管系统，用户体验反馈也最佳。

　　当然，这仅仅是做一个对比和参考，在实际投资决策中，依然还有很多其它因素要考虑，这依个人投资风格和风险偏好而定。更何况，即使是上述5家平台，也依然存在很多被诟病的地方。比如一直宣称很有互联网思维且线上营销做得好的网投网，其在移动端的体验就屡遭吐槽;此外，由于利率较高，导致资产端竞争力匮乏从而引发项目供应不足的问题，在收益较高的平台中也普遍存在，这也在考验着运营方的智慧。

　　最后，笔者想说的是，虽然银行存管很重要，但它并非是万能药，它可能是天使也可能是魔鬼。P2P投资人在进行投资决策时，仍然需要进行多方面的考量，坑很多，小心为上。