高技术产业是推动经济发展新旧动能转换和提升经济发展质量的关键环节，为破解科技型中小微企业普遍面临“扩张的资金需求”与“抵押物不足”的矛盾，人行福州中支会同福建省科技厅、财政厅等部门针对科技型中小微企业融资问题的难点堵点，引导金融机构探索推出“科技贷”金融产品，为福建高技术产业提供有力金融支持，同时也形成了一些可复制、可推广的“政银合作、银企对接”福建经验。

　　今年以来，受疫情影响，科技型企业经营压力明显加大，运营成本提高，出现资金缺口，对此，省内金融机构积极承担支持科技型企业发展的社会责任，通过用好用足各项政策、积极对接“科技贷”产品等方式，切实让利科技型中小微企业。2020年上半年发放的“科技贷”笔均利率为5．09％，较去年同期下降44个BP，初步测算将为相关科技型中小微企业节省利息支出约1300万元。福建某公司为国家级高新技术企业，受疫情影响，公司贷款到期资金周转压力较大。了解情况后，兴业银行为该企业提供了“科技贷”无还本续贷业务，通过“连连贷”产品，提前为企业新发放贷款结清已有贷款，解决了企业临时资金周转不足的燃眉之急。

　　科技型中小微企业在发展过程中需投入大量资金进行研发、创新和运营，但因企业抵押担保物不足，往往在融资过程面临“企业价值评估难”、“信贷业务对接难”等困境，为破解这一堵点，福建省通过运用财政资金创设专项风险补偿机制，创新“科技贷”运作模式，由福建省科技厅直接将符合认定标准的高技术企业名单定期更新推送至11家合作金融机构，精准支持“省科技型企业”、“省科技小巨人领军企业”、“国家及省高新技术企业”、“省创新型企业”四类科技型中小微企业，增强商业银行支持科技型中小微企业信心。

　　同时，在充分考虑商业银行风控模式和企业经营情况差异基础上，福建省创新两类风险分担模式扩大政策受益面，一类是直接风险补偿的“银政”合作模式，当“科技贷”出现不良，直接由风险补偿金承担逾期本金50％的补偿责任，以科技贷补偿金全部金额为限，截至目前风险补偿金规模已达4亿元。另一类是“银政保”三方合作模式，针对一些难以提供必要担保手段的科技型中小企业，由合作保险公司提供贷款保证保险，并在出现风险时以对单家企业收取保费的3倍或300万元孰高为赔付上限，承担70％的贷款损失。当保险公司赔付达到上限时，其承担的70％赔偿责任不足部分由“科技贷”补偿金承担。

　　此外，为解决“有风险补偿资金无风险补偿办法”、“先处置再补偿”等风险补偿难落地问题，福建省完善风险补偿机制，针对逾期超过一个月未偿还贷款本金，或超过两个月未偿还贷款利息且合作金融机构已宣布贷款提前到期，及时启动补偿程序，风险补偿的拨付与不良处置进度脱钩，有效调动金融机构积极性。

　　在完善风险补偿机制的基础上，人行福州中支积极推动省内金融机构与福建省科技厅签署合作协议，积极创新科技金融集群产品和服务。据统计，“科技贷”风险补偿机制推出以来，已有10家银行机构和1家保险机构与福建省科技厅签署合作协议，开展“科技贷”业务。

　　针对科技型企业信息不对称和缺乏抵押品的情况，金融机构对科技型小微企业实施“技术流”评判，以科技赋能金融提升风控决策能力，降低了授信管理对抵押品的依赖。建设银行福建省分行目前259笔“科技贷”中45％采用“信用授信”方式，免除抵押担保要求；招商银行福州分行充分利用金融科技和大数据，通过企业纳税、水电费、上下游合作等数据研判企业风险等级，降低“科技贷”业务对抵押担保的依赖度。

　　为推动金融支持稳企业保就业，提高银企对接效率，人行福州中支会同地方政府指导兴业银行推出福建省金融服务云平台（简称“金服云”平台）。该平台作为企业信用信息共享平台，汇聚工商、税务、电力、海关等17个部门相关数据，企业可在“金服云”平台完成线上注册、身份认证、发起融资需求、在线签署授权等一系列融资业务操作。商业银行可入驻“金服云”平台，在线发布金融服务产品，根据企业授权查看其信用信息，并应用相关信用评分模型为中小微企业提供精准画像服务，智能匹配融资需求与金融供给，实现线上授信和放款，推动银企高效对接。

　　截至2020年6月末，“金服云”平台入驻金融机构29家，发布金融产品298个，注册用户33862户，实名认证企业10781家，解决融资需求106．43亿元。