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互联网消费分期技术化提速 玖富万卡升级数字金融3.0

  海峡经济网 时间:2017-04-14 23:15

消费分期的概念虽然诞生比较早,但在国内起步却比较晚。直到近两年,伴随着互联网金融的走俏 ,消费分期相关的业务慢慢成为备受瞩目的蓝海市场,艾瑞咨询等第三方研究机构也纷纷预测中国潜在市场规模可达十万亿规模。

目前从事消费分期业务或者类消费分期业务的机构种类繁多,包括了商业银行、小贷机构、网贷平台等 ,不过只有持牌的消费金融公司被看作是“正规军”。根据最新公布的数据,持牌消费金融公司目前有20余家,截止到2016年第三季度,消金公司贷款余额为970亿,相比于巨大的潜在市场可谓杯水车薪。

除了消费金融公司外,不少电商巨头、商业银行 、小贷公司、网贷机构等在消费分期领域也都有着深度的探索。随着新技术的层出不穷,他们也引领着互联网消费分期业务技术化发展的大势。

除了最基本的互联网、移动互联网渠道以外,很多开展互联网消费分期业务机构运用了比较多的技术手段。比较常见的有人脸识别、指纹识别等。支付宝、金东金融、玖富万卡等均在相关产品中使用了人脸识别功能,通过人脸生物特征抓取,可以降低恶意欺诈的风险。

除此之外,技术化趋势更多体现在自动化乃至智能化的业务流程中。在这方面,美国的Capital One给国内同行树立了榜样 。Capital One是美国排名前十的银行之一,其消费分期业务之所以闻名于世,原因在于依靠大数据和技术驱动的业务发展模式。Capital One的产品会不断围绕用户数据、客户留存率、逾期坏账率进行调整,包括产品定价 、审批规则等等。尤其是其依靠大数据技术进行差异化定价的策略,直接帮助其成为后起之秀。

国内智能化和自动化业务流程也在不断的探索中。曾任职美国Capital One 的玖富消费金融副总裁金增笑表示,相比于美国,国内对于大数据应用的探索甚至更多,国内各种结构化、非结构化的数据也非常丰富。

在万卡中,便应用了玖富独有的火眼分。火眼分是一套基于大数据的带有自动化和一定智能化功能的信用评估模型,在用户提供的基础数据和授权的第三方数据基础上 ,火眼分模型能够进行快速审核评估,给出相应的信用分数——火眼分。同时,火眼分也是一个动态的分数,会更具用户还款情况等数据进行实时更新,大大提高了业务审批效率。

通过自动化风控流程,不仅降低了人工审核成本,也进一步提升了用户体验、减少等待时间。同时,相比于到店模式的线下消费分期 ,互联网消费分期利用技术手段让用户足不出户便完成相关服务的申请。在技术化大潮面前,玖富万卡着力推进的数字金融3.0便是其中 代表之一,即通过各种数字技术,连接用户与各种场景 ,实现低门槛、便捷式金融服务。

相比于线下消费分期业务,互联网消费分期有着明显的优势 :更低的获客成本、更广泛的应用覆盖以及便捷的大数据自动化审批流程,马上消费金融公司等不少消金公司也都逐步开展了线上业务。从长远来看,技术化色彩越来越强的互联网消费分期极有可能成为主要的消费分期业务大类。

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