当新兴科技向金融渗透，科技如何更好服务小微金融？近日，平安普惠首席科技官CTO兼科技中心科技总监张思明在接受《麻省理工科技评论》采访时表示，平安普惠一直在思考如何在提供金融服务的同时，提供“更有温度”的服务。“平安普惠擅长科技，但不限于科技，我们针对小微企业实际经营中的痛点和需求，搭建了围绕小微经营场景的线上线下相结合的获客渠道及服务网络，走到小微身边，服务好小微。”

“小微身边”的金融科技

陆金所控股旗下平安普惠，是中国第二大非银零售信贷服务机构。陆金所控股最新的财报显示，平安普惠新增贷款当中，有近75%是小微企业主贷款。如何服务好这些核心客户，支持小微企业发展，既是平安普惠的业务重点，也是其更好支持实体经济的必解之题。

“金融行业经常给人‘冷冰冰’的感觉，所以，我们一直在思考如何在提供金融服务的同时，提供‘更有温度’的服务。”张思明说。

传统金融服务小微“融资难”、“融资慢”一直是现实存在的问题，平安普惠用科技解题。张思明表示，平安普惠运用大数据、云计算、人工智能等技术，与金融机构充分协同合作，对小微客户进行数字化风控，依托行为数据结合小微经营数据，来对客户进行画像分析，使得金融机构能对小微长尾客群进行精准授信，用“精准”解决“难”题。

对于小微信贷业务流程中必须依赖传统方式的环节，平安普惠集中科技攻坚，打通了小微信贷全线上化业务流程，用“全线上化”解决“慢”题。2019年，平安普惠推出信贷领域全球首创的面审AI机器人，它将传统金融机构的线下信贷面审通过AI线上化、智能化，并且能提供7*24小时审批的面审的服务。

“普惠擅长科技，但不限于科技。”先进的科技体验与庞大的线下服务队伍，让服务不仅有科技，更有温度。据介绍，平安普惠在全国各地有数万名走街串巷的咨询顾问，他们用服务扩展科技边界，与无数的小微企业经营者形成天然的精准链接，他们为每一个小微客户负责，为他们提供最优质的面对面咨询服务，帮助他们解决问题。

科技护城河

科技一直在衍进，服务持续在优化。张思明告诉《麻省理工科技评论》，“除了确保机器人流畅地与客户互动对话，我们还加入了加强反欺诈、风控能力的相关技术，包括人脸识别、微表情识别、语音识别等，实现对中高风险客群的AI覆盖优化。”

2020年6月，平安普惠将小微贷款流程时效最慢的房产抵押贷款升级为无接触、零上门的极速全线上流程，让原本必须多次往返线下网点的小微企业主们能直接通过APP自助申请、全线上办押、多方视频签约，享受“足不出户家中坐，申请到放款3小时”的高效服务。

正是由于平安普惠丰富的行业经验、强大的技术实力和独特的渠道优势，其长期保持着零售信贷领域的领先地位。数据显示，平安普惠累计服务了1450万以小微为主的客户，2020年第四季度新增贷款的74.4%发放给了小微企业主，较2019年同期提升约10%。

张思明告诉《麻省理工科技评论》，在其他金融机构在尝试做科技化或者信息化转型的时候，陆金所控股早已拥有“科技+金融”的双重基因，通过底层架构、数据层、应用层的深度融合，构建了自己的护城河。

在谈及金融科技行业未来趋势以及对中国金融科技市场的预期，张思明认为，5G和数字货币会引领未来金融科技发展趋势。他表示，随着5G技术发展和应用，通过5G短信服务提供类似APP、小程序的服务模式，或者通过互动视频的模式去做金融服务是未来发展的趋势。

提供便捷的同时，平安普惠时刻坚守着安全边界。张思明表示：“金融科技面临强监督、强监管，这是行业技术发展到特定阶段的必然要求。这意味着合规技术、监管科技会得到进一步的发展。”