[摘要 ]对于民间借贷以及由此衍生的套路贷、高息贷款等乱象，在此之前两高两部曾在2015年出台过《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，划出36%的高利贷红线。相比之下，此次出台的《通知》则更为详细地解释了具体地给出了实施细则。

财联社（北京，记者 姜樊）讯，又一重磅文件出炉，掐住了“非法放贷”的生命线。今日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的通知（以下简称《通知》），被业内人士看作是对非法放贷的“重磅炸弹”。

实际上，对于民间借贷以及由此衍生的套路贷、高息贷款等乱象，在此之前两高两部曾在2015年出台过《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，划出36%的高利贷红线。相比之下，此次出台的《通知》则更为详细地解释了具体地给出了实施细则。

上海海耀律师事务所合伙人万文志在接受财联社记者采访表示，近年来打击套路贷后，不少非法放贷仍然以各种形式存在，而此次《通知》是将非法放贷与非法经营、打击黑恶势力等联合起来，且细化了相关认定标准，是非常有操作性和必要性的举措。

明确非法放贷定义 将与非法经营罪结合

《通知》指出，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。而经常性地向社会不特定对象发放贷款”，是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。

“从这一条中不难看出，没有经过监管部门批准，超越经营范围，说到底就是没有‘放贷’牌照、资质，而放贷主体的营业范围也没有‘对外放款’这一项。”资深互金观察者毕研广表示，利用网络而成的“现金贷”，就是通过网络向社会不特定对象发放贷款，且大多并无放贷资质。

也即是说，金融业务持牌经营，将是未来不可更改的大趋势，但民间借贷以及网贷平台等并无相关贷款资质却又或多或少从事放贷相关业务，将形成一定打击。

值得注意的是，网贷行业也正在面临转型。而在今日银保监会副主席祝树民在国新办新闻发布会上表示，目前银保监会会同有关部门正在研究制定网贷机构向小贷机构转型的方案。

毕研广认为，P2P公司转型网络小贷，未来小贷公司、网络小贷公司的牌照也将具有一定的含金量。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言在接受财联社记者采访时表示，司法部门严打非法放贷，应当与近期清查大数据公司、监管发文保护金融消费者权益、多地取缔P2P等结合起来看，监管部门短期内密集出手，可视作是防范金融风险攻坚战的系统性收尾工作。

划定量刑标准 更有利于细化执行

两高两部还划定了两道利率红线，一个则是实际年化利率36%，另一个则是72%。而在当下民间借贷的认定中，实际年化利率超过36%的被称为“高利贷”，而在72%以上的则被称为“超利贷”，并划定了“情节特别严重”的量刑标准。与此同时，暴力催收造成借款人死亡、精神失常等也被纳入量刑标准。

根据《通知》，所谓“情节严重”是指：个人非法放贷数额累计在200万元以上的，单位非法放贷数额累计在1000万元以上的；个人违法所得数额累计在80万元以上的，单位违法所得数额累计在400万元以上的；个人非法放贷对象累计在50人以上的，单位非法放贷对象累计在150人以上的；造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果的。

“情节非常严重”则指：个人非法放贷数额累计在1000万元以上的，单位非法放贷数额累计在5000万元以上的；个人违法所得数额累计在400万元以上的，单位违法所得数额累计在2000万元以上的；个人非法放贷对象累计在250人以上的，单位非法放贷对象累计在750人以上的；造成多名借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等特别严重后果的。

而“以超过72%的实际年利率实施非法放贷行为10次以上的”也成为认定情节严重、情节特别严重的标准之一。

“以往每个省市可能在处理相关非法贷款的案件时，所执行的情况并不统一，这也造成了一些执法方面的差别。”网贷之家研究员张叶霞表示，更加细节化将更加统一各地执法。

实际利率口径变宽 合规监管趋严

在《通知》中，无论是36%还是72%的红线，都有前缀“实际年化利率”。而在《通知》中，“实际年化利率”的定义也被扩宽：除了所谓的“砍头息”以外，各种名目的费用也将算入其中。

《通知》中明确，非法放贷数额应当以实际出借给借款人的本金金额认定。非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入。

实际上，对于“砍头息”监管早已明令禁止，但不少套路贷平台或是现金贷平台仍在巧立名目地收取相关费用，而这些费用的存在方式，大部分都是以管理费、保险费用等形式存在。

“不过，计算口径比以前相对变宽，这无疑是给整个行业的监管戴上了紧箍咒。”张叶霞表示，如果算上各种名目的费用，综合利率成本上升，就算是一些持牌的机构或也会踩到红线，这意味着监管中合规口径正在趋严，未来这将对整个放贷行业产生影响。

薛洪言也认为，监管出手，重点在打击乱象和违规行为，会提高行业进入门槛、加速行业分化，违规经营机构和长尾机构逐步退出市场，行业竞争环境得以净化，对合规经营的头部企业反倒是利好。