金融科技的未来机会点在哪里?其核心发展重点是什么?6月10日，在由《21世纪经济报道》主办的“2017科技金融发展论坛”上，陆金所联席董事长兼CEO计葵生分享了陆金所核心用户数据和他对未来金融科技发展路径的深入思考，和多位监管机构代表、国内金融科技领域专家学者、精英领袖共同探讨了产业发展新趋势和如何共建金融和科技融合的新生态。

　　利用大数据技术挖掘合格投资人

　　计葵生认为，如果我们能充分发挥金融科技的优势，就可以在满足既有合规条件前提下，创新出更好的服务模式，给客户提供更分散的投资机会，这是两三年内国内金融科技行业的机会点。

　　只有理性地决定资金流向才能一定程度上优化社会整体的资源配置，为了保护投资者的利益并引导互联网金融持续健康发展，监管部门在投资者比较集中的集合资金信托领域建立了“合格投资人”门槛。

　　具体来看，合格投资者是指能够识别、判断和承担信托计划相应风险的人,要符合三个条件之一：1、投资一个信托计划的最低金额不少于100万元人民币的自然人、法人或者依法成立的其他组织;2、个人或家庭金融资产总计在其认购时超过100万元人民币，且能提供相关财产证明的自然人;3、最近3年内个人年收入超过20万元人民币或者夫妻双方合计年收入超过30万元人民币，且能提供相关收入证明的自然人。

　　不过，目前在互联网金融领域还未有明确的合格投资人界定。据计葵生分享的陆金所核心用户数据显示，陆金所运用大数据技术在合格投资人的挖掘上取得了不错的成绩。据他介绍，陆金所把在平台上投资金额超过5万的投资者分为三类:第一种客户，在平台投资一百万以上，他们的平均投资金额为234万，毫无疑问都是合格投资人;第二种客户，投资金额50万~100万，平均金额是82万;第三种客户，投资金额是50万以下，最低五万，平均是25万。

　　第二类和第三类客户是不是合格投资人呢?陆金所结合客户问卷调查和针对用户消费、保险、信用卡等大数据的技术分析，发现81%的第二类用户和62%的第三类用户都是合格投资者，这给平台后续的产品对接提供了合规、透明的操作基础。

　　大数据让用户画像更精准

　　计葵生指出，金融科技合规发展的重要基础，核心点是怎样让客户去购买最适合他的产品，而要真正做到投资者保护，最重要的就是要让产品和投资者的风险承受能力之间做到适当匹配，而这必须以产品和投资者两端的精准风险评估为基础，即KYP(Know Your Product)和KYC(Know Your Customer)。尤其是在客户端的KYC，只有借助大数据技术，并经过各种模式的不断打磨优化，才能真正了解客户需求和其风险承受的能力。

　　众所周知，传统的KYC评估通常只是简单的问卷调查，而这有个很大的缺陷，就是其结果并不能准确反映客户真实的需求和风险承受能力，常见的就是“有钱人喜欢说没钱，没钱的人喜欢说有钱”。对此，计葵生透露，陆金所不仅从四五年前就开始做比较详尽问卷调查，近年来还充分发挥海量数据和先进技术的优势，从主观和客观两个维度，精准描绘用户画像，对用户风险承受能力形成更可靠、准确的判断。

　　通过这一套KYC风控系统，按照风险承受能力，陆金所由低到高把用户分为保守、稳健、平衡、成长、进取五种类型，并给出用户专属分值——坚果财智分。在产品端也严格按照风险高低分为五个等级，并建立科学合理的匹配规则进行匹配，真正“将合适的产品卖给合适的人”。

　　计葵生还透露，陆金所用两年的时间建立了完善的投资者保护体系，未来还可能向市场开放使用，使之成为金融科技新生态的一部分。

　　本文来源：南方网

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