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中国经济网 时间:2020-03-27 10:35
每经记者 涂颖浩 每经编辑 易启江
新冠肺炎疫情期间，保险线下拓展渠道受限，但却没挡住一类保险产品大火——它就是健康险。
今年前2月数据显示，健康险在部分平台的保费收入，同比增长高达6倍。
互联网健康险平台水滴保险商城数据显示，今年前2月的新单年化保费收入超过22亿元，同比增长超过6倍。平安健康险今年前两月实现保费收入18.64亿元，同比增长83%，这一增速远超其他业务。众安保险管理层近日在业绩发布会上介绍，在过去三个月中，可以看到健康险需求增长显著。
实际上，经历过疫情，还有更多人想购买健康险，却无从下手。
如何了解真正的健康险，进而买到适合自己的产品？看完这份实诚版健康险购买指南，你或许就有答案！
◆基础篇：购买重疾险十大误区
健康险是一类较为复杂的险种，购买健康险时，由于消费者对于健康险的了解还不够透彻，很容易产生一些误区，避开这些误区，是理性选购健康险的关键一步。
误区1：先给孩子买，大人无所谓
重疾险购买顺序先自己和配偶，在做好家庭支柱的保障之后，再给孩子买更明智。
误区2：我还年轻，等老了再买
买重疾险最好的时候就是在眼下。如果在年轻时没有及早储备重疾险，随着年龄的增长，高昂的保险费率会让重疾险的杠杆效应大大降低。
这意味着：年纪越大，保费越贵！
误区3：身强力壮，不必买保险
购买重疾险需要符合健康告知的要求，健康状况无瑕疵的人才能顺利完成投保。身体状况出现异常后再投保，很可能会面临被拒保。
另外，也可能出现除外承保，或者是加费承保的情形。
误区4：我有医保，不用买保险
医保的保障情况基本上是“保而不包”，而住院费用和大病医疗的自付段比例及金额相对比较高，需要商业健康险补充缺口，缓解治疗带来的经济压力。
误区5：选一次性交足最省钱
在不考虑资金成本的情况下，选择交费期限越长，简单计算的交费总额也越高。
不过，拉长交费期间至20年，甚至30年，可以降低短期交费压力。
另外，一般长期重疾险在确诊患病后，还可以豁免后期保费。
误区6：买多次赔付太晦气
如果患癌后病情得到有效控制，在理赔发生后，单次赔付的重疾险保险责任终止。
未来若发生癌症转移，或其他重大疾病，会因自身健康状况问题而被保险公司拒之门外，将面临终身无法再购买保险的问题。
误区7：最贵的就是最好的，要买就买多次赔付重疾险
根据自身情况选择即可。
一些特定人群重疾多发的概率相对较大，可以优先选择多次赔付重疾险：
1.存在家族重疾多发情况的。
2.体检时有多个器官发生异常，如脂肪肝、妇科炎症、心电图异常等，但体检医师还没有提出住院、手术建议的。
误区8：买重疾险若干年后不得病，可以返本
单独重疾险不返还保费，退保可以返还现金价值，同时失去重疾险保障。
不过，若购买的是附加两全保险的终身重疾险，在两全保险到期后可返还约定保费，还能继续享有重疾险保障。
误区9：疾病种类越多越好，保额越高越好
保障125种重疾和100种重疾，不一定前者保障程度更高，所有重疾险必须包含行业协会列明的25种高发重疾，过多宣传疾病种类多或许只是噱头。
保险产品定价与保障程度一般呈正相关关系，但对于保险产品本身而言，没有所谓的“好”“坏”之分，在有限财力之下购买合适保额即可。
误区10：买了保险 确诊就能赔
健康险发生理赔必须要度过一定的观察期。观察期是自保单生效之日起，一定时间内患病不赔或者部分理赔。各家保险公司的重疾险有90天、180天等不同规定。
需要注意的还有多次赔付重疾险，两次赔付之间的时间间隔规定有的长达1~3年，如果短期内出现癌症复发、转移的情形，有可能无法获得二次赔付。
◆进阶篇：十大常见疑问早知晓
在健康险投保过程中，消费者遇到的问题各有不同。对自身情况，及所购买险种先有清晰的认知，才能确保选购到合适的产品。
疑问1：除了医保从没买过保险，健康险优先买哪种？
以保险责任来划分，健康险包括重疾险、医疗险、护理保险及失能保险等，目前较为成熟的有重疾险和医疗险两大险种。
两者功能定位不一样，医疗险是补偿患者合理且必要的医疗费用，重疾险是弥补患者就医期间的其他收入损失，都有补充的必要性。
疑问2：重疾险买多少保额合适？
从两个维度参考确定重疾险保额：
1.重疾的治疗费用。国家卫生部数据显示，我国人均重大疾病医疗支出已超过10万元，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万~50万元。
2.个人年收入水平。一般建议购买额度为个人年收入的3~5倍，以弥补患病治疗期间的收入损失。
疑问3：重疾险可以重复购买吗？
重疾险是可以重复投保的。重疾险属于定额给付型险种，只要确诊患了符合保险合同规定的疾病和症状，就能获得赔付。
不过，如果投保时保险公司健康告知有“是否在其他保险公司购买过重疾险”或者“保额超过50万的重疾险”等询问，应将重复投保的情况如实告知保险公司。
疑问4：重疾险买了，还需要买百万医疗险吗？
百万医疗险是针对1万元以上的大病医疗报销，和重疾险搭配作用体现在两个方面：百万医疗险和重疾险搭配作用。
分工合作，报销大病医疗费用支出后，仍能获得重疾险理赔作为收入补偿。
弥补重疾险保额不足，百万医疗险一般还包含高费用的治疗项目或者治疗手段的报销，有的产品还可选择增加肿瘤特效药的直供。
疑问5：百万医疗险有1万元免赔额，怎么能报销？
百万医疗险应对的是大病、巨额医疗费用，1万元的免赔额让保险杠杆最大化。
对于消费者来说，搭配购买1万元保额的住院医疗险，基本能做到报销医疗费用的最大化。
一般报销的流程：先社保结算→社保结算后1万元以内的部分：走普通住院医疗险→社保结算后1万元以上的部分：通过百万医疗险继续报销。
疑问6：公司给员工购买了团险，还需要额外买健康险吗？
要看已有保单中到底包含的是哪些健康险：重疾险的保额可以累加，一般而言，保额越高保障水平也相应越高。
医疗险是实报实销，补偿患者合理且必要的医疗费用，过分追求高保额会造成经济浪费。
疑问7：不清楚自己名下有多少保单怎么办？
中国保险行业协会平台“万事通”包含保单一键查询功能。
消费者可在微信搜索公众号“中国保险万事通”，进入主页认证后，在“保单查询”功能下就能查询到名下所有保单信息，对健康险及时查漏补缺。
疑问8：体检有结节不符合健康告知了，还能投保吗？
对于健康状况有异常的消费者，不能满足保险公司的健康告知也不要灰心。
不能满足健康告知：
1.应积极尝试有智能核保的重疾险、医疗险产品，有可能除外承保，甚至正常承保。
2.寻求一些健康告知相对宽松的产品。
3.可以查询当地医保账户对接的健康险产品，如专病保险、一些普惠型商业补充医疗保险均可带病投保，还能充分合理利用医保个人账户资金。
疑问9：老年人适合买什么健康险？
由于年龄、健康状况等原因，老年人买重疾险价格贵，也更易受到健康告知的制约。仅保障癌症风险的防癌重疾险、医疗险适合老年人群体购买。
此外，相对于就医需求较少、医疗险配置也相对充足的青壮年，老年人还可以搭配购买更高医疗责任的意健险产品，让意外发生带来的风险有保障。
意健险对老年人的身体状况也没有更多的要求，在低门槛之下投保也相对容易。
疑问10：防癌险可以单独购买吗？
重疾险的涵盖范围广，而防癌险通过剥离其他风险的同时有效降低保费，仅保障重疾风险中发生概率最大的癌症风险。如重疾险保额不足，可以选择购买防癌险作为补充。
防癌险也可以单独购买，特别是对于因健康、年龄等原因买不到重疾险的人群。
记者注意到，疫情过后，很多人可能想做的第一件事就是买保险。诚然，保险不能挽回生命健康损失，但却是不可或缺的财务补偿手段。若每一笔保单都是基于消费者理解而达成，相信所谓“退旧买新”一类的保险销售误导问题应不复存在。总而言之，保险是一项重要的家庭财务安排，值得我们每个人慎重考虑。
◆实操篇：健康险购买一对一方案
经过了打基础，获得进阶两大关卡之后，下一步，就该进入到给自己、家人配置合适健康险产品的实践了，你是否已经心中有数了呢？
25岁青年版(一人吃饱全家不饿)：
方案一：一劳永逸型
多次赔付重疾险(20年交至终身)+百万医疗险+1万保额住院医疗(可选)
保障：重疾险50万保额+医疗险300万保额
年交保费参考金额：9000元+200元+200元=9400元
方案二：经济实用型
单次赔付重疾险(20年交至70岁)+百万医疗险保障：重疾险50万保额+医疗险300万保额年交保费参考金额：4000元(50万保额×20年交)+200元=4200元
消费者可根据需求补充专病保险(女性乳腺癌、男性肺癌等)
补充：专病保险
专病保险：女性乳腺癌、男性肺癌等保障：专病保险50万保额年交保费参考金额：200元
35岁支柱家庭版(拖家带口负担重)：
方案一：整齐划一型
1.自己和配偶：多次赔付重疾险(20年交至终身)+百万医疗险+1万保额住院医疗(可选)
保障：重疾险50万保额+医疗险300万保额
每人年交保费参考金额：(12000元+400元+200元)*2=2.52万元
2.双方父母：百万医疗险/防癌医疗险+意外医疗险
保障：医疗险300万保额+意外医疗2万元保额
每人年交保费参考金额：(2300元+500元)*4=1.12万元
3.子女：多次赔付重疾险(20年交至终身)+百万医疗险+意外医疗险
保障：重疾险30万保额+医疗险300万保额+意外医疗1万元保额
每人年交保费参考金额：2800元+300元+100元=3200元
4.补充专病保险：消费者可根据需求为子女补充专病保险(少儿白血病、手足口病等)
年交保费参考金额：100元
保障：专病保险50万保额
上述方案一家庭年度保费支出近4万元。
方案二：精简节约型
1.自己和配偶：单次赔付重疾险(20年交至70岁)+百万医疗险
保障：重疾险50万保额+医疗险300万保额
每人年交保费参考金额：(6000元+400元)*2=1.28万元
2.双方父母：意外医疗险
保障：意外医疗2万元保额
每人年交保费参考金额：500元*4=2000元
3.子女：百万医疗险+意外医疗险
保障：医疗险300万保额+意外医疗1万元保额
每人年交保费参考金额：300元+100元=400元
上述方案二家庭年度保费支出约1.52万元。
需要特别说明的是，上述方案依据有社保人群、同龄男女平均保费结果测算，实际交费根据产品、被保险人年龄、性别等不同有差异。
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